Pagar o IPVA e o IPTU com desconto ou parcelar?

Começar o ano agindo de forma correta é um primeiro passo necessário para que as finanças domésticas não acabem se tornando uma grande dor de cabeça ao longo dos meses. Isso não quer dizer que haja uma estratégia vencedora óbvia e válida para todas as famílias. Vamos analisar quais as hipóteses:

Pagar à vista: em média com descontos de 10%.

No caso do IPTU, quem pagar à vista vai ganhar um desconto de até 10%, em troca de uma aplicação que no fluxo de caixa renderia cerca de 5% ao longo dos próximos 10 meses.

No caso do IPVA, o desconto de até 10% se dá em troca de um potencial rendimento de 1% no fluxo de caixa de três meses. 

Ou seja, os descontos são muito maiores do que o rendimento obtido para aplicação desses recursos, porém isso não garante que antecipar o pagamento seja a melhor estratégia. Se a família tiver recursos para efetuar os pagamentos sem risco de precisar tomar dinheiro emprestado ao longo dos próximos meses para pagamento de outros compromissos, então a estratégia correta é mesmo pagar antecipadamente e aproveitar o desconto.

Se o seu orçamento doméstico não permite pagar todas essas contas à vista sem ter que recorrer a empréstimos posteriores para o pagamento dos outros compromissos, aí a estratégia correta é exatamente a oposta. Sim, porque ainda que o desconto seja maior do que o que se consegue aplicando o dinheiro é muito menor do que se paga tomando empréstimos.  Daí entende-se como os bancos ganham dinheiro, pois o diferencial entre o que pagam e o que cobram é exorbitante no Brasil – e já escrevemos no Economix: a culpa é em grande parte do consumidor, que não planeja orçamento e não busca alternativa, consentindo placidamente com a situação.

O problema está quando o orçamento doméstico é justo e não se sabe se as reservas e as novas receitas, após o pagamento dos impostos, serão suficientes para fazer frente aos compromissos. Neste caso, quando a conta fica muito apertada, no limite do equilíbrio, a nossa sugestão é uma estratégia mista: pagar o IPVA à vista, dado que aí há a melhor relação entre desconto e pagamento a prazo e parcelar o IPTU. Neste caso, a família poderá se aproveitar de um bom desconto imediato de uma conta que, de toda maneira, vai vencer no curto prazo (três meses no caso do IPVA) e pode também reter uma boa parcela de dinheiro que será gasta ao longo de 10 meses com o pagamento do IPTU. Claro, tudo isso depende também de quanto é o valor do carro e do imóvel, mas, convenhamos, não é muito comum morar num CDHU e andar de Ferrari. Em média, os padrões de imóveis e automóveis das famílias guardam boa correlação.

Assessoria Técnica